적금 이자 더 많이 받기
코로나 시절에는 금리가 1% 이하였으니 예금이나 적금을 들기보다는 대출을 받아서 주식 투자를 하는 게 맞았다.
그러나 코로나 펜데믹이 사실상 종식되고(감염자는 여전하지만) 금리는 상승했고, 코스피/코스닥은 하락했다.
주식의 경우 나스닥이라는 상위호환이 존재하기 때문에 굳이 국내 주식을 할 이유가 없고, 지금은 예적금이 선호될 때라고 생각한다.
오늘은 현재 존재하는 예적금 상품들을 200% 활용하는 방법에 대해서 소개해보고자 한다.
예/적금 금리
현재(2024년 2월 12일) 기준 예금 금리는 3.7% 정도이다.
더 높은 상품도 존재는 하지만 가입 절차나 조건이 가장 간단한 상품 기준으로는 3.7%라고 보면 된다.
현재(2024년 2월 12일) 기준 적금 금리는 4.3% 정도이다.
더 높은 금리를 가진 상품들이 많은데, 대부분 군적금, 청년 도약계좌이거나 사회적 배려 대상자용이다.
가장 쉽게 접근할 수 있는 적금상품 중 하나인 카카오뱅크를 기준으로 하면 4.3%의 이율이 나온다.
여건이 된다면 예금을 드는 것이 훨씬 현명하다.
4.3% 금리의 적금 상품을 1년 만기 해지할 경우 실질적인 수익율은 2.33%이다.(세전)
이러한 차이가 발생하는 이유는 적금 특성상 시간이 지날수록 이자가 생기는 기간이 짧아지기 때문이다.
수익율이 1.4%나 차이나므로 목돈이 있는 사람들은 그냥 예금을 드는 것을 추천한다.
카카오뱅크 한달 적금
하지만 사람들은 예금보다 적금을 더 많이 이용한다.
왜냐하면 대부분의 사람들은 목돈이 없고 적금은 매달 일정 금액을 꾸준히 모은다는 것에 의미가 있기 때문이다.
그렇다면 적금을 베이스로 하되, 최대한 활용할 수 있는 방법은 무엇일까?
우리가 활용할 것은 ‘카카오뱅크 한달적금’이다.
말 그대로 한 달 동안만 납부를 해서 만기 해지하는 상품인데, 금리가 높다.
기본 금리는 2.5%이지만 사실상 31일동안 납입만 잘 마치면 우대금리가 적용되어 8%가 적용된다.
일반적인 적금은 아니기에 이자가 어떻게 붙을지 몰라 실제 만기 사례를 가져왔다.(머니투데이)
3만원씩 매일 31일 납부할 경우, 세금을 제외하고 2771원의 이자가 붙는다.
원금 93만원을 기준으로 이율을 계산해보면 0.3% 정도가 나온다.
적금 중첩시키기
한달적금의 이자 자체는 미미한 수준이지만, 나는 이 한달 적금과 1년 적금이 중첩 가능하다는 사실에 주목했다.
매일 3만원씩 한달적금에 납입한다고 가정했을 때 시나리오는 아래와 같다
- 매월 1일부터 31일간 한달적금을 모은다.
- 만기 후 932771원을 수령한다.
- 932771원을 1년 만기 적금 첫 달에 납입한다
- 마찬가지로 1일부터 31일간 한달적금을 모으며 반복한다.
- 1년 만기 자유적금에 매달 932771원씩 납입하는 꼴이 된다.
매달 내가 실질적으로 빠져나가는 금액은 93만원이지만 1년 만기 적금에 납입되는 금액은 932771원이 된다.
![93만원 시나리오 1](https://beomdolee.com/wp-content/uploads/2024/02/93만원-시나리오-1.png)
![93만원 시나리오 2](https://beomdolee.com/wp-content/uploads/2024/02/93만원-시나리오-2.png)
결과를 살펴보면 1년 만기 자유적금만 들었을 경우에는 실수령액이 11379905원이다.
카카오뱅크 한달적금과 자유적금을 중첩시킬 경우 실수령액은 11413813원으로 33908원이 더 많다.
이를 원금 대비 수익율로 비교하면 1.97% : 2.27%로 꽤 차이가 난다.
![실수령액 정리](https://beomdolee.com/wp-content/uploads/2024/02/수령액-정리-1024x973.png)